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        信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn),個(gè)人信用是基于個(gè)體在既往人際交往與商業(yè)交易中的信守承諾記錄而獲得的信任。今天，無(wú)論是銀行信貸、分期付款、電子商務(wù)、工資發(fā)放、商業(yè)合同、通信租約等，我們生活的一舉一動(dòng)，都與個(gè)人信用息息相關(guān)。

個(gè)人信用是主體人格具備償債能力或履約能力的體現(xiàn)。具備了個(gè)人信用，一個(gè)人就有了無(wú)需付現(xiàn)即可獲得商品或服務(wù)的前提。

今年11月11日，淘寶系電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)350億元人民幣銷(xiāo)售額，比去年同期創(chuàng)下的191億元人民幣銷(xiāo)售額增長(zhǎng)83%，再度創(chuàng)下中國(guó)電商單日銷(xiāo)售紀(jì)錄。從網(wǎng)上選購(gòu)商品、支付寶付款、物流運(yùn)輸?shù)阶罱K結(jié)算，在這場(chǎng)買(mǎi)方、賣(mài)方不見(jiàn)面，以第三方支付作為中介的天量交易中，人們看不見(jiàn)、摸不著但卻始終在背后起作用的，就是信用體系。

信用是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)。100年前，德國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家布魯諾·希爾德布蘭德即以交易方式為標(biāo)準(zhǔn)，將社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展劃分為以物品交換為基礎(chǔ)的自然經(jīng)濟(jì)、以貨幣為媒介交易的貨幣經(jīng)濟(jì)及以信用為媒介交換的信用經(jīng)濟(jì)三個(gè)時(shí)期。而今天，無(wú)論是銀行信貸、分期付款、電子商務(wù)、工資發(fā)放、商業(yè)合同、通信租約等，我們生活的一舉一動(dòng)，都與個(gè)人信用息息相關(guān)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，個(gè)人信用是基于個(gè)體在既往人際交往與商業(yè)交易中的信守承諾記錄而獲得的信任，它是主體人格的一種外化，也是其具備償債能力或履約能力的具體體現(xiàn)。具備了個(gè)人信用，無(wú)論是在個(gè)人或家庭消費(fèi)用途上，還是在個(gè)人投資、創(chuàng)業(yè)以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上，一個(gè)人就有了無(wú)需付現(xiàn)即可獲得商品或服務(wù)的前提。

個(gè)人信用體系就是指為了證明、解釋和查驗(yàn)一個(gè)人的資信情況而建立的一系列具有法律效力的文本資料和行事規(guī)則的體系，它包括個(gè)人信用登記、個(gè)人信用評(píng)估、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，以及個(gè)人信用征信監(jiān)管等制度。

比如，在金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人發(fā)放貸款或提供保險(xiǎn)服務(wù)之前，都需要向有關(guān)征信機(jī)構(gòu)查詢(xún)或核實(shí)其資信情況，而征信機(jī)構(gòu)則以一套科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估并提供報(bào)告。在發(fā)放貸款之后，金融機(jī)構(gòu)要跟蹤信貸資金流向，進(jìn)行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，同時(shí)還要進(jìn)行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理，在必要時(shí)利用抵押貸款擔(dān)保、信貸保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家還要對(duì)個(gè)人信用征信市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。

正因?yàn)閭€(gè)人信用如此重要，所以才需要嚴(yán)格和完善的法律監(jiān)管體制。我國(guó)的《民法通則》和《合同法》中都有“誠(chéng)實(shí)信用”條款的規(guī)定，并與相關(guān)行政法規(guī)和規(guī)章一起，初步形成了一個(gè)關(guān)于個(gè)人信用的法律制度框架。近日，中國(guó)人民銀行將個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)本人信用報(bào)告服務(wù)工作擴(kuò)大到全國(guó)的9省(區(qū)市)，標(biāo)志著個(gè)人信用體系在我國(guó)歷經(jīng)10余年的發(fā)展之后又邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。

不過(guò)總的來(lái)看，由于我國(guó)個(gè)人信用征信體系的建立時(shí)日尚短，而且甫一出臺(tái)就面臨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和人民權(quán)利意識(shí)勃興的時(shí)代，無(wú)論是從個(gè)人信用征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展方面，還是從個(gè)人隱私和信息的保護(hù)方面來(lái)看，我國(guó)在個(gè)人信用體系建設(shè)上還面臨法律供給不夠充分等問(wèn)題。西方在征信模式和保護(hù)被征信人權(quán)利等方面的作法值得我們研究和借鑒。

西方個(gè)人信用體系經(jīng)過(guò)100多年的發(fā)展，形成以美、英為代表的私營(yíng)征信系統(tǒng)模式和法、德為代表的公共征信系統(tǒng)模式。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家，個(gè)人信用是一個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”和在社會(huì)中生存的“通行證”。歐美國(guó)家的個(gè)人信用體系建立已經(jīng)有100多年的歷史，并形成了以美、英為代表的私營(yíng)征信系統(tǒng)模式和法、德為代表的公共征信系統(tǒng)模式。私營(yíng)征信系統(tǒng)模式中，從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都是私人企業(yè)，政府不投資，也不對(duì)征信服務(wù)實(shí)施任何經(jīng)營(yíng)許可，完全由市場(chǎng)決定。

激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致征信機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱(chēng)情況嚴(yán)重，共享困難。美國(guó)在1860年就出現(xiàn)了第一個(gè)個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)，后來(lái)一度涌現(xiàn)了2250多個(gè)征信機(jī)構(gòu)，但經(jīng)過(guò)兼并，目前主要有三家征信數(shù)據(jù)覆蓋全國(guó)的機(jī)構(gòu)，它們也被稱(chēng)為征信局。

公共征信系統(tǒng)模式是以政府(主要是中央銀行或銀行監(jiān)管者)為主導(dǎo)的征信系統(tǒng)模式，政府出資并監(jiān)管征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性要求個(gè)人和企業(yè)向其提供數(shù)據(jù)，并通過(guò)立法來(lái)保證數(shù)據(jù)的真實(shí)，其典型代表是1946年法國(guó)中央銀行法蘭西銀行成立的信用服務(wù)調(diào)查中心。在這種模式下，政府會(huì)干預(yù)市場(chǎng)，而且必須承擔(dān)巨額投資。

歐美個(gè)人信用體系的建立，系基于歷史上的深刻教訓(xùn)以及對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的回應(yīng)。20世紀(jì)30年代的大蕭條中，大批公司破產(chǎn)，許多債務(wù)因而成為壞賬，使得政府和投資者認(rèn)識(shí)到資信的重要性;二戰(zhàn)之后，隨著西方各國(guó)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)并進(jìn)入高速增長(zhǎng)期，尤其是在上世紀(jì)80年代以后，全球市場(chǎng)格局發(fā)生變化，新興產(chǎn)業(yè)不斷崛起，征信越發(fā)受到重視，私人征信企業(yè)蓬勃發(fā)展。韓國(guó)、日本等國(guó)也根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建立起了自己的個(gè)人信用征信模式。

對(duì)個(gè)人良好信用記錄的維護(hù)，是現(xiàn)代市民生活的一件大事。歐美國(guó)家在發(fā)展征信產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，通過(guò)法律體系重視保護(hù)被征信人權(quán)利。

在較為完善的個(gè)人信用體系下，個(gè)人可以通過(guò)一系列有效的數(shù)據(jù)、事實(shí)和行為的記錄來(lái)表明自己在信用上的品德良好，也可以間接證明自己具備一定的支付能力，使他人能夠放心與其交易。因此，對(duì)個(gè)人良好信用記錄的維護(hù)，是現(xiàn)代市民生活的一件大事。

歐美國(guó)家雖然存在兩種不同的個(gè)人信用征信模式，但法、德等歐洲國(guó)家也存在一些私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，英美也有政府對(duì)個(gè)人信用的集中監(jiān)管。比如美國(guó)20世紀(jì)30年代成立社會(huì)安全管理局，為每個(gè)公民建立統(tǒng)一的“社會(huì)安全號(hào)”(SSN)，里面包含了背景資料、商業(yè)交易信用記錄、犯罪與守法等公共信息等，每人一號(hào)，相伴終生。

德國(guó)也建立了類(lèi)似的社會(huì)安全號(hào)制度，記載個(gè)人基本信息、信用記錄和其他與信用有關(guān)的公共信息。如果一個(gè)人在商業(yè)交易和日常生活中有不良的民事記錄甚至刑事記錄，如詐騙、空頭支票、欠款不還、破產(chǎn)、偷漏稅，甚至乘車(chē)逃票等，那么他在貸款、求職、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，就要面臨極大的麻煩。

由于個(gè)人信用體系的雙刃劍功能，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的公民一般比較注重信守承諾，在日常生活中比較注意自己的言行，顯示出了較高的公民素養(yǎng)。因此，個(gè)人信用體系能夠提升社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境，促進(jìn)公民美德形成。

歐美各發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展征信產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也形成了完整的法律框架體系，并重視保護(hù)被征信人權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)在采集、加工和發(fā)布個(gè)人信息時(shí)，存在著侵犯?jìng)€(gè)人隱私、個(gè)人信用評(píng)級(jí)不當(dāng)或者錯(cuò)誤，以及泄露個(gè)人受保護(hù)信息，從而侵犯被征信人權(quán)利的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在移動(dòng)支付時(shí)代，個(gè)人信息泄露往往會(huì)給當(dāng)事人帶來(lái)重大損失。

上世紀(jì)60年代至80年代，美國(guó)先后出臺(tái)了16部法律，對(duì)個(gè)人信用信息的采集、整理、保存、加工和提供進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，其中美國(guó)的《信用公平報(bào)告法》(1970)、英國(guó)的《消費(fèi)信貸法》(1974)、德國(guó)的《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》(1990年修訂)、日本《個(gè)人信息保護(hù)法》(2003)以及《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)指令》(1995)等，對(duì)被征信人的知情同意權(quán)、異議權(quán)、損害補(bǔ)償請(qǐng)求權(quán)，尤其是個(gè)人隱私權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)，做出了比較完善的規(guī)定。因而，如何在提升社會(huì)誠(chéng)信與保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)利之間保持明平衡，也是現(xiàn)代社會(huì)的一個(gè)重要課題。